法律關懷輔導協會

您有負債的煩惱嗎？想解決債務問題嗎？ 法律協會教您如何正確擺脫壓力、走出困境！重返美好經濟生活！ 處理債務有門道，今天我們便來介紹常見的兩種理債方式：「 債務整合 」以及「 債務協商 」，說明兩者內容的同時，比較其差異，從而選擇出適合您的方案。 債務整合 債務整合事實上與「 代償 」差不多意思，簡單說就是 將不同家銀行的債務（比如：信貸、車貸、信用卡費等）整合至某一家銀行，再進行償還 。 舉例說明 假設您每個月有A銀行的信貸10000元、B銀行的車貸15000元、C銀行的信用卡費5000元要繳，各自有不同的利率與繳款期日，林林總總加起來一共20000元。 後來您找了D銀行申請負債整合，成功後相當於向D銀行申請一筆貸款，用來將A、B、C銀行的債務解決，未來只需負擔D銀行的債務，期數、利率、月付金視D銀行提供的方案為準。 債務整合的好處 看出來了嗎？由此可知，債務整合的優點： 一、將利率較高的多筆債務整合至利率較低的銀行，可以 降低利息與月付金 。 二、同時不用再擔心顧此失彼， 只要記得一家銀行的繳款日 即可。 三、另外債務整合仍是 貸款的一種 ，所以不用擔心會影響信用狀況。 注意事項 然而凡事一體兩面，債務整合也有需要注意的地方： 第一，申請限制較為嚴苛， 總債務若是超過薪資的22倍 ，則不容易通過申請，也就是說除非是高收入者，不然高額債務很難利用負債整合解決。 第二， 挑選銀行須謹慎判斷 ，並不是每家銀行都有承辦此業務，也並非每家銀行給的方案都相對優惠，避免落入數字陷阱，需要仔細評估再做決定。 歡迎向法律協會諮詢，有專業人員提供妥善建議。 債務協商 債務協商的詳細說明可以參閱此篇文章： 債務協商怎麼辦？5大要點了解前置協商流程 。 簡單介紹即是說，利用消費者債務清理條例， 與最大債權銀行（債務中金額最高的一家銀行）進行協商溝通，取得一個雙方都能接受的償還方案，藉此清償所有銀行債務 。 舉個例子 法律協會曾輔導負債124萬的債務人前置協商成功，以11萬、180期、0％利率的方式進行還款，月付金僅615元。 債務協商的好處 不難發現，債務協商的優點與債務整合類似： 一、可以談出一個合理的還款期數與利率， 利息、月付金降低 的同時，經濟壓力自然減少。...

法律協會提供有關消債條例的輔導協助，今天便來介紹第一位「嘉賓」： 前置協商 前置協商即債務協商的一種，是根據「消費者債務清理條例」誕生的作業流程。 用最直白的話來解釋，就是債務人（負債的一方），因還款困難、無力償還債務，故向最大債權銀行（積欠金額最高的銀行，可向聯合徵信中心申請銀行債權人清冊查看），提出協商申請， 雙方經由溝通，得出一個彼此都能接受的還款方案，債務人依此方案來繳款，以解決債務問題 ，順利清償。 申請前置協商的好處 利用債務協商，可以達到以下效果： 債權統一 每個月不必再分別向不同銀行繳款，只需向一家最大債權銀行進行還款，方便快速。 降低月付金 協商成功後，能以您可負擔的金額繳款，減低還款壓力。 降低循環利率 減少不必要的利息支出。 拉長還款年限 最多可展延至180期，從而壓低月付金額。 停止被銀行催收的困擾 向最大債權銀行申請協商、對方收齊文件後，於3個營業日內停止催收。 信用註記的問題 金無足赤，白璧微瑕，前置協商也並非完美無缺的一個機制。 「 信用註記 」便是債務協商會帶來的影響。 什麼是信用註記呢？簡單說即是俗稱的信用瑕疵，聯徵中心將暫時揭露信用不良紀錄，讓人 無法向銀行申辦貸款、信用卡 ， 註記期限 各機制有不同規定。 前置協商的註記時間為 申請協商成功開始、至清償後滿一年 。 申請資格或條件限制 除了權衡上述利弊之外，還需考量債務協商的限制條件。 不必擔心，前置協商的申請資格較為寬鬆，只要符合下列3點，就可以申請： 有積欠銀行債務，且按期還款困難 。 先前沒有申請過協商、或者申請過但沒有成立 。 5年內沒有從事營業活動、或者從事小規模營業活動但營業額平均每月20萬元以下 。 前置協商的流程 備妥文件 將 所需文件 備齊，以掛號方式寄交給最大債權銀行 ，即提出前置協商申請。 等待通知 如果最大債權銀行在 收到申請後30日內都沒有開啟協商程序 ，便視為協商不成立。 進行協商 與 銀行協議出一個清償方案，若協商進行超過90日仍未達成共識 ，亦視為協商不成立。 協商結果 假如協商破裂、協商不成立，則可選擇 再次協商，或者進入 更...