債務協商怎麼辦？5大要點了解前置協商流程

法律協會提供有關消債條例的輔導協助，今天便來介紹第一位「嘉賓」：

前置協商

前置協商即債務協商的一種，是根據「消費者債務清理條例」誕生的作業流程。

用最直白的話來解釋，就是債務人（負債的一方），因還款困難、無力償還債務，故向最大債權銀行（積欠金額最高的銀行，可向聯合徵信中心申請銀行債權人清冊查看），提出協商申請，雙方經由溝通，得出一個彼此都能接受的還款方案，債務人依此方案來繳款，以解決債務問題，順利清償。

申請前置協商的好處

利用債務協商，可以達到以下效果：

• 債權統一

每個月不必再分別向不同銀行繳款，只需向一家最大債權銀行進行還款，方便快速。

• 降低月付金

協商成功後，能以您可負擔的金額繳款，減低還款壓力。

• 降低循環利率

減少不必要的利息支出。

• 拉長還款年限

最多可展延至180期，從而壓低月付金額。

• 停止被銀行催收的困擾

向最大債權銀行申請協商、對方收齊文件後，於3個營業日內停止催收。

信用註記的問題

金無足赤，白璧微瑕，前置協商也並非完美無缺的一個機制。

「信用註記」便是債務協商會帶來的影響。

什麼是信用註記呢？簡單說即是俗稱的信用瑕疵，聯徵中心將暫時揭露信用不良紀錄，讓人無法向銀行申辦貸款、信用卡，註記期限各機制有不同規定。

前置協商的註記時間為申請協商成功開始、至清償後滿一年。

申請資格或條件限制

除了權衡上述利弊之外，還需考量債務協商的限制條件。

不必擔心，前置協商的申請資格較為寬鬆，只要符合下列3點，就可以申請：

• 有積欠銀行債務，且按期還款困難。

• 先前沒有申請過協商、或者申請過但沒有成立。

• 5年內沒有從事營業活動、或者從事小規模營業活動但營業額平均每月20萬元以下。

前置協商的流程

• 備妥文件

將所需文件備齊，以掛號方式寄交給最大債權銀行，即提出前置協商申請。

• 等待通知

如果最大債權銀行在收到申請後30日內都沒有開啟協商程序，便視為協商不成立。

• 進行協商

與銀行協議出一個清償方案，若協商進行超過90日仍未達成共識，亦視為協商不成立。

• 協商結果

假如協商破裂、協商不成立，則可選擇再次協商，或者進入更生、清算程序。

• 清償證明

若協商成立，便按照雙方協議的清償方案繳款，還款完畢後銀行會給予清償證明，沒有的話記得向銀行要求哦！

法律協會的建議

債務協商其實並不複雜，倘若您對前置協商的準備文件有任何疑問與困擾、或者對與銀行協商感到憂慮，擔心協商出的金額過高，使得最後仍是無力負擔，希望能儘量爭取到優惠合理的清償方案（例如心中預期的利息或月付金），都可以向我們尋求協助，千萬別輕言放棄，定有機會擺脫負債，重建生活。

引用經濟學家Dambisa Moyo的名言：「種一棵樹最好的時間是十年前，其次是現在。」請相信，勇於嘗試，為時不晚。

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※該篇文章同時載於本會官網：法律關懷輔導協會