消費者債務清理條例的5件須知

消費者債務清理條例是什麼

簡單來說，「消債條例」就是在顧及債權人權益的同時，幫助債務人處理負債的一部法律。

當中，最重要的三項程序，便是：前置協商、更生、清算。

若想利用消債條例來聲請這些程序，好解決債務問題，那麼就必須先了解清楚以下事項：

聲請更生清算前先申請前置協商（或調解）

針對銀行金融債務，如：消費借貸、自用住宅借款（房貸），信用卡或現金卡債務等，必須要先申請前置協商（或調解），而後不成立，才可以向法院聲請更生或清算。

如果沒有銀行等金融機構的債務，就不在此限，可以直接向法院聲請更生或清算。

前置協商若有下列狀況之一者，就視為協商不成立：

• 申請協商後超過30日仍未開始協商。

• 開始協商後超過90日仍未達成協議。

• 債務人申請協商後，債權人有聲請強制執行之行為、或不同意延緩協商前的強制執行程序。

前置調解整體內容與前置協商類似，其最大的差異就是調解要向法院或調解委員會聲請，過程中有法院或調解委員會為公正第三人作仲裁。

同樣地，前置調解除了雙方無法達成協議的理由外，若遇到上述第三點的狀況，也視為調解不成立。

前置協商（或調解）毀諾後

若想再次與銀行進行協商，就得辦理「毀諾後個別一致性協商」，由債務人向原協商銀行進行個別協商，將取得的清償方案逐一告知其他債權銀行是否比照辦理。

若是想聲請更生或清算，則一定要有不可歸責於己、導致履行契約困難的事由。

如何申請前置協商（或調解）

備妥相關文件後，向以下任一單位提出申請：

• 最大債權銀行（向聯合徵信中心申請金融機構債權人清冊，可以得知是哪一家）

• 住、居所地的地方法院聲請債務清理之調解

• 住、居所地的鄉、鎮、市、區公所的調解委員會聲請債務清理之調解。

如何選擇更生還是清算

更生程序適合有固定收入、且債務金額低於1200萬元的人。

清算程序則適合無固定收入、無工作能力的人，無論債務總額是否超過1200萬元皆可。

更生或清算程序中的不可為之

債務人聲請更生或清算後，於程序中，以損害債權為目的，而有下列情形之一者，處三年以下有期徒刑，同時不認可更生方案或清算裁定不免責：

• 隱匿或毀棄財產，或為其他不利於債權人的處分。

• 捏造債務，或承認不真實的債務。

• 隱匿、毀棄、偽造或變造帳簿（或其他會計文件）之一部或全部，致財產狀況不真確。

法律協會的建議

利用消費者債務清理條例所進行的理債程序，於法律協會的服務項目介紹中都各有詳細說明，歡迎參閱。

無論聲請的是哪一種程序，究其根本，皆是六大原則：

不輕易毀諾、不隱匿財產、不虛報債務、要誠意還錢、要配合法院、要公平受償。

負債好比墜入深淵，若閉上眼睛不管不顧任其自身自滅，逃避現實的同時也會看不到救命的繩索，消債條例旨在幫助債務人面對問題、處理問題，切勿放棄希望，天下無難事，只怕有心人。

債務壓力，法律協會和您分擔，風雨路上，我們攜手同行。

提供免費諮詢服務，聯絡方式請參閱最上方連結資訊。

※該篇文章同時載於本會官網：法律關懷輔導協會