更生駁回？想通過先看懂債務更生條件限制

協商、更生、清算，可謂組成消費者債務清理條例的鐵三角，後兩項較為複雜，但對處理債務有很大的幫助：

更生程序

用簡單的話來說明更生程序的具體內容，即是債務人針對自己的負債，提出一個長達六年（遇特別情事如天災人禍等不可抗力之故，最多可延長至8年）、至少每三個月還款一次的清償計劃（稱作更生方案），方案經法院認可後，債務人便可依更生方案進行還款至債務清償。

聲請更生的好處

更生程序通常有債務打折的效果，只要依更生方案履約完畢，大部分債務即視為清償，不必還盡原來的債務本金與利息，這就是所謂的「當然免責」。

更生資格或條件限制

想要向法院聲請更生，需符合下列資格：

• 必須先申請過前置協商或前置調解，但不成立或已毀諾（其事由不可歸責於己）。

• 5年內沒有從事營業活動、或從事小規模營業活動其營業額平均每月20萬元以下。

• 負債大於資產（但負債超過1200萬元者適合清算程序）。

更生流程與各階段注意事項

• 更生程序開始

前置協商或調解不成立，方能向法院聲請更生。

假如協商已成立，那麼就得毀諾了，然而毀諾事由必須不可歸責於自己，每位法官的認定標準不一，仍是建議尋找專業人員助您評估風險。

• 向法院聲請更生

提出後，當法院裁定開始更生程序，屆時強制執行事件均須停止。

有擔保債權（意思是有車子、房子去做抵押的債權）與優先債權者除外。

• 更生方案

更生程序開始後，由法院公告債權表，當債務人收到後10日內，要提出更生方案，該方案需符合公平公允、盡力清償的原則。

法院裁定更生方案是否認可的標準無法一概而論，終究需視個案狀況才好下判斷，不過，消債條例有列出基本規範，若有下列情形之一者，其方案會被裁定不認可，以供參考：

一、更生方案對債權人不公允。

二、整體程序、更生方案違反法律。

三、以不正當的方法使更生方案被債權人會議同意。

四、已申報債務超過1200萬元（此金額法院得因情勢需要，以命令增減之）。

五、更生方案有自用住宅借款特別條款，而債務人有喪失其所有權或使用權之虞。

六、更生方案無履行的可能。

七、債務人有虛報債務、隱匿財產，或對個別債權人允許額外利益。

• 法院裁定

法院裁定更生方案不認可時，應同時裁定開始清算程序（可提起抗告）。

如果債務人有下列情形，法院也可以裁定開始清算程序：

一、無正當理由不出席債權人會議，或不回答詢問。

二、不遵守法院之命令，導致更生程序無法進行。

因此對於法院的調查，債務人有答覆的義務，若有不實陳述，法院得處以3千元以上、3萬元以下的罰鍰。　　

• 更生程序結束

當法院認可更生方案後，債務人依方案進行還款，期間，為了履行更生方案的必要，法院有可能會規定債務人生活不得逾一般人之程度，非經法院許可，得限制出境，但總體來說，其限制較清算程序寬鬆。

待更生方案履約完畢，除不免責債權外，其餘已申報債權的未受償部分、以及未申報債權，均視為消滅，此即當然免責。

不免責債權的範圍：

一、罰金、罰鍰、怠金、追徵金。

二、因故意或重大過失的侵權行為而產生的損害賠償之債務。

三、稅捐債務。

四、履行法定扶養義務的費用。

五、由國庫墊付的費用。

六、因不可歸責於債權人之事由致未申報之債權。

最後一點，更生程序也有信用註記的問題，意即會產生信用瑕疵，聯徵中心將暫時揭露信用不良紀錄，讓人無法申辦貸款、信用卡，註記期限各機制有不同規定，更生的註記時間為更生方案履約完畢後滿4年。

法律協會的建議

更生程序的進行通常比較冗長，且過程中有許多專業事項需要處理，債務人若無足夠的經驗或知識，容易出錯乃至危害到自身權益，如果有人能從旁協助、提供輔導，相信必能事半功倍。

若您對更生程序尚有任何疑惑，比如更生所需文件、更生方案如何規劃等，都歡迎向我們詢問，切勿輕言放棄，或許前途很遠、很暗，但不要害怕，不怕的人前面才有路。

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※該篇文章同時載於本會官網：法律關懷輔導協會