清算程序的流程與優缺點

「消費者債務清理條例」著重說明的三個機制，協商、更生、清算，如今已介紹到最後一項：

清算程序

簡單來說，清算程序是將債務人的財產全部拿出來變現以償還債務，過程由法院或管理人進行分配。

必須注意的是，清算結束後，要由法院裁定免責，債務才算免除，如果法院裁定不免責，那麼債務人仍負剩餘債務的清償責任。

同時，因清算開始而喪失的公、私權力或資格，也需要債務人聲請復權，並經法院裁定後才能恢復。

聲請清算的優點

• 當清算程序開始的時候，藉由取得債務證明，可以停止利息與違約金的計算。

• 由公權力介入，清算完畢之後，若法院裁定免責，剩餘債務就不用繼續還款了。

聲請清算的缺點

• 必然會產生信用註記的問題，也就是說，會有信用瑕疵，聯徵中心將暫時揭露信用不良紀錄，讓人無法申辦貸款、信用卡，註記期限各機制有不同規定，清算的註記時間為裁定開始清算起10年。

• 清算完畢後，若法院裁定不免責，債務人依舊要清償剩餘債務（全部或部分）。

• 法院會限制生活不得逾一般人通常之程度，對於從事的職業，其資格或權力也會受到限制。

清算資格或條件限制

如欲向法院聲請清算，需要符合以下資格：

• 必須先申請過前置協商或前置調解，但不成立或已毀諾（其事由不可歸責於己。）

• 5年內沒有從事營業活動、或從事小規模營業活動其營業額平均每月20萬元以下。

• 負債大於資產。

清算流程與各階段注意事項

• 清算程序開始

前置協商或調解不成立，才可以聲請清算。

如果協商已成立了，就得毀諾才行，但毀諾事由不可歸責於己，這方面每位法官的認定標準不同，建議還是尋找專業人員協助評估。

• 向法院聲請清算

向居住地的管轄法院聲請，準備所需文件以佐證。

若法院裁定開始清算程序，將會停止強制執行事件，但有擔保債權（意即有房子、車子去做抵押的債權）與優先債權者除外。

• 清算財團與變價分配

清算程序開始後，法院會公告債權表，屆時債務人就喪失財產的管理權，交由清算管理人進行清算財團的彙整、變價、分配。

清算財團的範圍原則上包含債務人的一切財產，但專屬於債務人本身的權利、以及禁止扣押的財產並不算在內，甚至清算程序開始後1個月內，法院得依債務人的聲請或職權，審酌其生活狀況，以裁定擴張不屬於清算財團的財產範圍。

• 免責裁定

分配結束即清算終結，依消債條例的規定，除不免責債權（更生程序一章中有提及，可點擊文字連結查閱）之外，法院應裁定債務人免責，免責確定，即免除債務人的清償責任。

若法院裁定不免責，那麼債務人就得繼續還款，直到規定數額，再向法院聲請免責。

債務人如有下列情形之一，法院將為不免責裁定（債權人若同意則不在此限）：

一、債務人收入扣除生活必要費用之後仍有餘額，而債權人分配到的金額又低於其餘額者。

二、7年內曾受破產法或消債條例免責。

三、故意隱匿、毀損財產，或其他不利處分致債權人受有損害。

四、捏造債務、或承認不真實的債務。

五、2年內消費奢侈商品或服務、高額賭博或其他投機行為。

六、1年內隱瞞清算原因，與他人交易致生損害。

七、故意於財產及收入狀況說明書為不實記載，致債權人受有損害，或重大延滯程序。

• 聲請復權

法院裁定開始清算程序後，債務人生活將受到限制，比如：不能搭計程車、吃高檔餐廳、買名牌等，並且法院得限制出境，非經允許，不得離開居住地。

此外，債務人從事職業的資格或權利也會受到限制，大約有121項工作或權利受影響，例如：不得擔任律師、會計師、公職人員候選人、不得委託證券經紀商買賣股票等。

想要解除上述限制，需等免責裁定確定後，向法院聲請復權，如此便可重建社會生活，即使未受免責裁定，自清算程序終結之翌日起3年，也可提出復權聲請。

法律協會的建議

清算程序與更生程序類似，其進行過程都比較冗雜，當中亦有許多事項需要足夠的經驗、或者專業知識，若無，則容易失誤，甚至損及自身權益，但要是有人能提供協助與支持，處理起來想必更為得心應手。

如您對清算程序還有任何想深入了解的地方，歡迎向我們詢問，個別案件有不同情況，與其亂無頭緒、暗自糾結，不如尋求幫助，請相信，長風破浪會有時，直掛雲帆濟滄海。

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※該篇文章同時載於本會官網：法律關懷輔導協會