信用不良多久可恢復？協商註記期限

信用註記是什麼

即是俗稱的信用不良紀錄，聯合徵信中心會暫時地揭露信用資料，是為降低銀行的交易風險。

但長期揭露負面資料則不利於當事人與銀行交往，故聯徵中心的信用註記都會依各自的情形不同，而有不同的註記期限。

在期限內，若當事人申請金融消費服務，這些註記就會影響銀行的審核結果，導致比如無法申辦貸款、信用卡等狀況發生。

信用註記期限

根據聯徵中心所提供的資料顯示，使用「消費者債務清理條例」的協商、更生、清算程序後，其註記期限分別為：

• 前置協商不成立：結案日起加6個月。

• 前置協商成立：履約完成日或提前清償日起加1年。

• 毀諾未清償：毀諾日起加3年。

• 毀諾已清償：清償日起加1年，最長不超過毀諾日起加3年。

• 更生程序：更生方案履行完畢日起加4年，最長不超過法院認可更生方案日起加10年。

• 清算程序：裁定開始清算日起加10年。

法律協會的建議

聯徵中心是唯一提供跨行信用報告的機構，乍看之下，利用消債條例處理債務似乎會影響到信用很長一段時間，尤其是更生、清算程序，但仔細分析，前置協商通常會為了降低月付金而拉長還款期數，若以最高的180期來算，相當於15年，更生方案通常6年，而清算程序大約1、2年左右結束，所以縱橫比較來說，三者的註記期限是差不多的。

況且事實上，信用註記並不是最大的問題，畢竟終有期限，時間一到自會恢復，若逾期未註銷，請記得致電要求，為避免人為疏失，當債務清償完畢時，請一定要向債權銀行索取清償證明，以保障自身權益。

真正的困難之處在於銀行的內部資料，早在積欠款項未繳、產生負債的那時起，銀行內部就有紀錄了，且註銷的機率微乎其微，所以，待債務清償、信用也恢復空白後，若想再申辦貸款或信用卡，可以試著找先前沒有申請過的銀行，或許有機會通過審核。

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